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作者:区块链学习 来源:区块链百科

简介:本文内容由区块链分析师整理编辑
主要讲解的内容是:“金融领域有极大的区块链改造力,但一直没有看到大规模的区块链金融应用案例出现。” ......的相关信息,具体详情阅读下文。

 文|武旭升

编辑|文刀

 

1月4日,《区块链金融产业全景及趋势报告》在线上发布,OK Blockchain Capital、中科院大学数字经济与区块链研究中心是报告内容的联合调研者。

 

这份120多页的报告历时3个月完成,用大量案例呈现了区块链技术在支付清结算、供应链金融、保险及征信这四大传统金融领域的应用现状,以及前景趋势。

 

OK资本投研负责人周子涵是该报告的主要作者,她认为,区块链在支付清结算上的应用最有前景,但也最难;它在供应链金融领域的落地相对容易。

 

在与传统金融行业的人士交流时,周子涵发现一个令人无奈的现象:当她和一线人员、专家学者们探讨区块链到底怎么改造传统金融时,对方常常将问题抛回来。“因为我不了解各种金融细分领域的具体业务,而他们又不够了解区块链技术。”

 

与此同时,行业存在的怪现象是当业内大声疾呼“区块链对金融领域有强大的改造力”后,却没有出现大规模的应用案例来佐证这一点。

 

在接受蜂巢财经专访时,周子涵表示,这正是两个团队想要“追根究底”的动因,也是这份报告诞生的初衷,“我们希望能为读者建立一个新认知。”

 

“区块链能改造金融”共识强 落地少

 

蜂巢财经:最新发布的《区块链金融产业全景及趋势报告》上百页,你能简要阐述一下报告的核心内容吗?

 

周子涵:总结来说,我们对传统金融业务的发展现状、趋势以及现在的痛点进行了研究,重点分析了金融业务能被区块链改造的地方,对每一个业务都总结了几种区块链技术能产生改造价值的模式。

 

根据不同的模式,我们又选取了一些代表性的区块链应用,来详细分析这些应用的发展现状这就是我们整个报告分析的框架。

 

报告的分析重点是支付清结算、供应链金融、保险及征信四大领域。


OK资本投研负责人周子涵

蜂巢财经:OK Blockchain Capital发布了很多行业研报,这次为什么选择在金融产业上单独做深入研究?

 

周子涵:金融是最适合用区块链来改造的领域,这已经成为行业的共识。区块链技术能从比特币的概念中脱离出来成为一个独立的发展方向,主要是来自于金融业的推动。

 

从2015年开始,就有近100家银行等金融机构进行了大量的区块链POC(Proof of Concept,为观点提供证据)案例探索。

 

2016年底,我国发布了第一份区块链产业指导白皮书,明确提到金融行业是区块链技术应用的第一个落地领域。

 

金融领域有极大的区块链改造力,一些历史的发展过程可以得出这个结论。但在已知它有很大改造力的基础上,却一直没有看到大规模的区块链金融应用案例出现,我们觉得这是一个很值得研究的事情。


区块链与金融有着天然的联系 图片来源于《报告》

 

蜂巢财经:发起这份报告的具体触动是什么?

 

周子涵:我们去中科院与魏教授(中国科学院大学数字经济与区块链研究中心主任魏先华)和他的团队交流,他们主要是金融背景,我们期待探讨区块链如何解决金融领域一些现存问题。

 

有意思的是每到聊到具体问题时就特别难深入地聊下去,因为我不了解各种金融细分领域的具体业务,而他们又不够了解区块链技术。这是一个很有意思但又让人无奈的现象。

 

不仅跟他们,我们之前还跟好几家银行成员交流,抱着请教的心态想问问他们的业务人员,在金融领域怎么运用区块链技术。但每次刚一开始,都成了他们向我们提问区块链技术在金融领域到底能做什么。

 

总体来看就是区块链很火,但行业教育做得不好,尤其是实际产业的一线人员,他们对于区块链的理解程度非常基础。

 

这些触动让我们有了联合出一期比较扎实的区块链金融报告的想法。

 

蜂巢财经:整体上看,目前区块链+金融的落地状况如何?

 

周子涵:其实与之前的一年、两年比,没有特别大的变化,一直是雷声大雨点小,总有人在说区块链能重新塑造金融行业,但是具体怎么塑造?没有更进一步的答案。

 

“支付清结算的区块链改造最有前景也最难”

 

蜂巢财经:报告的分析重点是支付清结算、供应链金融、保险及征信四大领域,区块链如何改造支付清结算?

 

周子涵:支付清结算里,比较典型的是现在的支付体系依赖第三方来达成,这样的体系实现不了交易即结算的高效率。

 

区块链是一个具有“交易即结算”特点的技术系统,在这个领域它有天然强大的改造力。

 

跨境支付尤其低效,跨境支付不存在所有国家都能相信的强金融中心。比如,A要给B跨境转账或支付一笔钱,可能要通过中间C、D、E、F很多节点,在区块链这个共享系统中可以实现点对点支付。


图片来源于《报告》

 

蜂巢财经:区块链技术如何解决供应链金融的痛点?

 

周子涵:供应链金融两大核心难题是确权和贸易真实调查。

 

针对这两个难点,区块链可实现把所有供应链上的各级供应商、核心企业以及经销商串联到一起,创新出基于区块链发行的一种债权转移凭证,让这种凭证在多级供应商之间流转。

 

蜂巢财经:很多保险企业也在探索区块链,这个技术能解决保险行业的什么问题?

 

周子涵:保险行业现在面临的挑战很多,一个是保险行业运作不透明,还有就是行业数据协同难

 

区块链可增加透明度,提供一些数据协同的方式,这种协同在直保和再保公司之间的体现更明显一些。

 

另外,最近相互保险复苏了,这对于广大的参与者来说,很难确认一些真实的理赔事件发生了,这就需要一种可信技术来解决,区块链在这方面有很好的价值。

 

蜂巢财经:征信的痛点是什么?区块链也能发挥改造力?

 

周子涵:征信最大的问题就是数据共享,大家都有保护自己数据的需求,也都有从别人那里获取数据的需求,这时都想要一个第三方可信的征信信用数据交易平台来交易数据。

 

当前,这个很难做大。因为这些第三方的平台可以积累大量的数据,自己做放贷业务,变成之前服务客户的竞争对手,这也是用户质疑第三方平台是否提供独立数据交易撮合的原因。在这方面,区块链也可以发挥价值。

 

当然,以上各个领域具体到合规来说,很多东西就不是靠技术就能实现,用户的数据授权管理越来越严格,我们从来不倡导区块链能解决所有的事情,它只能解决部分问题。

 

蜂巢财经:以上四大领域中,“区块链+”在哪个领域最有前景?哪个领域落地最困难?

 

周子涵:最有前景和最困难的都是支付清结算。

 

比特币的白皮书叫“一个点对点的电子现金支付系统”,区块链天然用来改造货币和支付,在支付领域最有价值。

 

难点在于支付清结算系统可以说是所有经济、金融活动中最重要的基础,其基础设施的构建往往要通过自上而下的引导,市场化推动不了这些重要基础设施的构建。

 

所以,区块链在支付清结算领域的价值从被发现到确立,还要经过漫长、谨慎的认证后才能实现大规模落地。这是一个很漫长的过程。

 

从落地的情况来说,供应链的落地实现相对最容易。

 

蜂巢财经:除这四大领域外,传统金融领域还有哪些地方可以让区块链技术发挥作用?

 

周子涵:这要看怎么定义这四个领域的边界。比如投资、资产证券化区块链也有改造空间。

 

金融体系里面很多的边界定义很模糊,存在很大交集。比如投资,你乍一听觉得投资是支付、供应链金融、保险以及征信之外的,但在支付清结算的时候,也会涉及证券登记、证券发行,这么看,证券这一部分也算投资。

 

再比如说,资产证券化听起来是孤立概念,看上去在这四个领域之外。但我们也谈到了保险的资产证券化也可以用区块链来改造

 

所以,按照较大的边界来说,支付清结算、供应链金融、保险已经覆盖了金融产业的很大一部分。

 

“非标准化的金融产品落地能力更强”

 

蜂巢财经:最终的案例呈现中,各个领域的调研应用目前发展如何?

 

周子涵:报告里列了近100家银行的POC验证案例,其中有20几个区块链应用;落地的成熟度方面,供应链金融是落地的成熟度最高的;支付清结算是银行POC案例中数量最多的;征信处于国家级案例的讨论阶段;保险业中,有央字头企业进行一些产品验证。


全球超100家银行进行区块链应用的探索 图片来源《报告》

 

蜂巢财经:在国内,你认为推行区块链+金融的落地存在哪些困难和优势?

 

周子涵:我觉得这不只是在国内,放到全球也一样。

 

为什么自上而下很困难?因为金融业跟其他行业有很大区别,在IT基础设施建设方面,可靠安全性是放在第一位的,效率排在其后。银行业的IT基础设施更新一次的决策成本非常大,想要推行区块链的大规模应用落地,天然阻力很大,很难短时间内实现。

 

从优势角度看,不仅是我国,海外一些银行已经做了很多POC验证,他们从意识上已经开始重视技术革新,革新时间长短是另外一回事,但他们已经意识到“要创新”。

 

蜂巢财经:在上述背景下,如何打开区块链在金融上的落地突破口?

 

周子涵:从目前发展看,一些非标准化的金融产品落地能力更强。比如2015年,纳斯达克就跟区块链初创公司Chain合作开发了一个未上市公司私募股权交易平台。

 

除了非上市公司的私募股权交易,还有像票据、供应链金融,都不是标准化产品,在这些非标的市场上,区块链的落地速度更快。

 

当然,更大的空间肯定在标准化的市场,不过要撬动它很难。


 

“希望《报告》帮助从业者建立新认知”

 

蜂巢财经:搜集调研样本的过程里,最难的环节是什么?

 

周子涵:首先,金融的概念特别大,也非常复杂。拿支付来说,表面上大家觉得支付是一个比较简单的概念,但其实他的定义边界非常大,有清结算的,还有像票据这些非实时支付方式。

 

再往大说,证券的登记结算机构也在清结算这个体系里,所以我们前期遇到的困难是怎么去理清定义。

 

蜂巢财经:调研过程中最难进行的部分是什么?

 

周子涵:基础定义界定,产业机构分析,案例的选取、分析,每个部分都有难度的。但因为我们本身已经做了很多研究,上述工作花时间逐步就能解决。

 

最难的?我换个角度来说一下我们这个报告最不满意的一部分。

 

起初,我们想深入分析一些银行业的POC案例,希望能得出一个总结性的结论,不仅告诉大家这些案例是什么,还想让大家了解这些银行到底是怎么做的。但这一块没能实现预期,因为银行业公开的资料太少,跟银行建立联系去采访是一件很困难的事情。

 

蜂巢财经:总体来说,你觉得这份报告的价值主要体现在哪些方面?

 

周子涵:我认为,一个报告的价值是快速帮助别人建立新的认知,另外就是它提出了哪些具有稀缺性的观点。行业内有很多报告,大多只告诉你有这件事,但没告诉你事情具体是怎么发生的。

 

在我们之前,很少有人这么深入地回答这些问题,将区块链的本质跟核心价值给呈现出来并进行总结,我觉得这是行业稀缺的部分。

 

对于“区块链到底是怎么改造金融产业”这个问题,我们也是极少数的认真回答者。


金融+区块链发展现状及趋势总结 图片来源于《报告》

 

蜂巢财经:目前看过这份报告的读者给你的反馈怎么样?

 

周子涵:上周六(2018年12月29日),我们在中科院大学举办了一场线下报告发布会,也是一个金融科技行业的讨论会,现场来了很多嘉宾指导、分享,包括中科院的院士、工信部的领导、银行业及一些企业的代表、专家。

 

我们发布了数量有限的一些纸质版报告,我觉得嘉宾们对报告的认可度还是很高的,中国科学院大学经济管理学院的院长汪院士特别提到,这个报告会拿给财政部的领导看

 

1月4日报告在线上发布,从阅读量(微信公众号1.2万)上看,我是觉得普通读者的认可度也很高了,我也看到行业人士在转发。

 

我目前还没有得到读者太多直面的反馈,来告诉我他们看完这个报告的感受。看到报告的人可能会感叹说这个报告太长了。

 

蜂巢财经:你最希望这份报告能够影响谁?

 

周子涵:最希望实现的影响当然是一些从传统金融机构以及金融领域出来、想要在区块链金融领域创业的人能够认可我们的观点。这些观点进行了一些业务上的创新,这可能是我们的报告的最大的价值。

 

也希望一些金融科技领域的投资者能认同我们的观点,报告能为他们投资决策给出一些建议,我觉得也是挺有价值的事情。

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